주식 13채널 - CMA 통장 개설 주의 사항!

주식 13 채널입니다. 오늘은 CMA 통장 개설 시 주의 사항에 대해서 알아보겠습니다.!

CMA 통장 개설 주의 사항!

CMA 통장 개설 주의 사항!

최근에는 예적금보다는 증권사의 CMA통장을 많이 사용하시는 것 같아요. 아무래도 CMA통장의 장점이 많아서입니다. CMA 통장 만드는 법과 추천도 해드리고, 주의사항에 대해 정리해보겠습니다.

1) CMA 통장 만드는 방법 : 2가지!

첫번째는, 증권사 혹은 은행에 직접 방문해서 만드는 방법입니다. 단, 이때 신분증은 꼭 가져가셔야 합니다.
두 번째는, 모바일(휴대폰)을 통해서 비대면으로 개설하는 방법입니다. 최근에는 비대면으로 회원가입 및 계좌 개설까지 다 됩니다. 단, 이때 필요한 것도 신분증입니다! 가입 과정에서 신분증을 찍어서 올리기 때문입니다.

2) CMA 통장 종류 : 4가지 (종금형, RP형, MMF형, MMW형)

CMA 통장은 4가지가 있고, 장단점이 각각 아래의 사진처럼 있어요. 각각에 대해 조금 더 자세히 알아보겠습니다.

- 종금형 -
CMA 상품 중 유일하게 예금자보호(오천만원 한도)가 가능한 상품입니다. 이 상품은 입출금이 거의 없을 것으로 예상되는 장기자금의 성격에 적합하다고 볼 수 있습니다.
- RP형 -
PR형은 보통 안정적인 채권에 투자하는 상품입니다. 변동성이 적은 채권에 투자하다 보니, 상당히 안정적인 것이 특정이고, 대부분의 증권사에서 RP형으로 많이 개설합니다. 주식투자 대기 자금으로 넣어 놓을 때 좋죠. 금리도 1%~2% 내외입니다.
- MMF형 -
MMF형은 1년 정도의 단기 금융상품에 투자해서 수익을 내는데, 연간 2% 정도의 이익률이 나올 수 있으나, 반대로 원금 손실이 발생할 수 있어, 선호도가 낮습니다. 증권사에서도 보통 권유하지 않다고 합니다.
- MMW형 -
MMW형도 상당히 안정적인 상품으로 종금형과 유리하게 입출금이 거의 없는 장기자금에 유리합니다. 다만, 워낙 수익률이 낮아 단기보다는 장기로 해야 하는 상품입니다. 

4가지 종류가 있는데, 결과적으로는 가장 많이 사용 중인 PR형이 가장 좋은 상품이라고 보시면 될 것 같습니다. 우리나라 대형 증권사들은 모두 RP형 CMA를 기본적인 계좌로 운영하고 있습니다.

3) 고려사항

CMA 통장이 재테크로서 좋은가? 라는 의문이 있는데, 2가지 측면에서 볼 필요가 있습니다.
- 이자소득세 발생  -
금리가 1%~2%라고 했는데, 세금을 약 0.3% 정도 나와요. 이자에 대한 소득세인 이자소득세 15.4% 정도를 국가에 내야 하는 것입니다.
- 물가상승률 발생  -
일반적으로 자본주의 시장에서 물가는 지속적으로 오르게 되어 있고, 만약 CMA이자율보다 물가상승률이 높다면, CMA의 재테크 가치는 상당히 적을 수 있죠. 예를 들어, CMA 이자가 1%인데, 물가가 2% 상승을 해버리면 실질적으로 -1%인 겁니다. 

결과적으로, CMA를 통해 높은 수익률 보다는 다른 상품에 투자하기 전에 잠시 돈을 넣어두는 곳으로 인식을 하면 좋을 것 같아요. 예를 들어, 주식에 투자 하기 전이나, 혹은 ELS에 투자하기 전에 넣어 두는 것입니다. 특히, 최근 증권사에는 안정적인 ELS를 많이 출시하고 있어요. ELS는 국내 주가지수나 해외지수를 기준으로 어느 정도 이하로 안 떨어지면 특정 수익률을 지급하는 상품이에요. 예를 들어, 현재 주가가 2,000이고, 앞으로 1,000까지 안 떨어지면 5%를 지급한다. 또한, 최근에는 안정적인 펀드도 인기가 많아요. 펀드는 부동산 자산에 투자하는 것과 동일한 효과를 내는 펀드에요. 부동산 투자회사에 투자해서 월세 같은 배당을 같이 나누어 지급받는 겁니다. 수익률도 상당히 안정적이고, 그 규모도 많이 커지고 있어, 주식처럼 변동성이 높은 상품은 부담스러운 분들께 좋습니다. 결과적으로, 연5%~10% 정도의 안정적인 수익을 위해서는 ELS + 펀드 조합이 좋습니다. 다만, 문제가 이런 ELS와 펀드 상품이 너무너무 많습니다. 장단점을 하나하나 찾아보는 것도 힘들고, 재테크는 내가 어느 정도 확신이 서야 하는데, 그 확신이 생기기 참 어렵습니다. 그래서 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다. 최근에는 유튜브 전문가들도 많아 활용하는 것도 좋고, 무료 재무컨설팅 센터를 이용하시는 것도 좋습니다.